Комплаенс в иностранном банке: как пройти проверку и открыть бизнес-счет

В последние годы процедура открытия бизнес-счета в иностранных банках значительно усложнилась. Финансовые учреждения усилили внутренние регламенты и требования к клиентам, в связи с чем возрастает значение compliance-проверки.

Если вы хотите пользоваться зарубежным банкингом, пройти комплаенс — обязательный этап. В статье расскажем, что представляет собой комплаенс, как проходит проверка, какие есть риски и как подготовиться к успешному прохождению процедуры, в том числе в онлайн-банках.

Комплаенс-проверка в иностранном банке

При открытии счета в иностранной финансовой организации клиент обязательно проходит процедуру банковского комплаенса. Это внутренний контроль (compliance — «соответствие»), направленный на проверку соответствия клиента требованиям банка, государственных регуляторов и международных стандартов.

Комплаенс включает такие процедуры, как KYC и AML. Банк анализирует источники дохода, структуру бизнеса, репутацию клиента. У каждой финансовой организации свои критерии проверки, в некоторых случаях возможен отказ без объяснения причин — это часть политики конфиденциальности и безопасности.

Комплаенс защищает банки от рисков и снижает вероятность работы с недобросовестными клиентами. Компании с чистой репутацией, прозрачной деятельностью и понятными источниками дохода, как правило, проходят проверку быстрее и с меньшим количеством вопросов.

Что проверяют банки при открытии бизнес-счета

Финансовые организации обязаны убедиться, что обслуживание конкретного лица или компании не нарушает внутренние политики, международные стандарты и санкционные ограничения.

В первую очередь проводится KYC-проверка (Know Your Customer) — сбор и анализ информации о личности или структуре бизнеса клиента. Также проходит AML-проверка (Anti-Money Laundering), направленная на выявление возможного участия в схемах по отмыванию средств.

Особое внимание уделяется следующим аспектам:

• Происхождение средств и характер транзакций. Банки анализируют, не выглядят ли денежные потоки подозрительно или несоразмерно декларируемой деятельности.

• Ведение высокорисковой деятельности. Работа в чувствительных или регулируемых сферах, таких как продажа товаров 18+, азартные игры, криптовалюта — фактор, который существенно повышает внимание со стороны комплаенс-отдела.

• Юрисдикция. Некоторые виды деятельности или страны могут находиться под ограничениями — например, из-за санкций или высокого риска.

• Подозрительная активность. Чрезмерное деление платежей, частые переводы через офшорные юрисдикции или использование схем с фиктивными компаниями — все это вызывает дополнительное внимание со стороны банка и может стать основанием для углубленной проверки.

• Связь с подсанкционными лицами и организациями. Банки обязаны проверять, не ведет ли клиент деятельность с теми, кто находится под международными или локальными санкциями.

Также может проверяться, имеет ли компания или физлицо доступ к международным платежным системам, не находится ли под юридическими ограничениями, не нарушает ли законодательство страны, где банк зарегистрирован.

Прохождение баковского комплаенса — это реальная проверка на соответствие законодательству и требованиям финансовой безопасности. Чем прозрачнее клиент, тем проще и быстрее проходит эту процедуру.

Этапы прохождения комплаенс-проверки при открытии счета 

Каждый зарубежный банк (в том числе онлайн-банки, например, Payoneer и Wise) разрабатывает собственные процедуры комплаенс-проверки в зависимости от внутренней политики, юрисдикции и уровня рисков. Однако можно выделить базовую структуру, которой придерживаются большинство финансовых организаций. Она включает шаги как со стороны клиента, так и со стороны банка.

Для клиента этапы комплаенса обычно включают:

1. Подготовку документов: паспорт, подтверждение места жительства физлица, учредительные документы и свидетельство о регистрации иностранной компании, сведения о бенефициарах, информация о доходах и источниках средств, цель открытия корпоративного счета;

2. Подачу заявки: заполнение форм банка, прикрепление документов и, при необходимости, интервью с представителем банка;

3. Ожидание решения: проверка может занять от нескольких дней до нескольких недель.

На стороне банка в этот период происходит:

1. Проверка поданных документов на подлинность и соответствие требованиям;

2. Анализ клиента и бизнеса: финансовая устойчивость, структура компании, прозрачность доходов;

3. Оценка рисков: наличие подозрительной активности, связи с высокорисковыми юрисдикциями, контрагентами, санкционными списками или террористическими организациями.

4. Применение стандартов KYC и AML для оценки благонадежности клиента и допустимости его обслуживания в конкретной финансовой системе.

Итогом становится либо одобрение заявки и открытие бизнес-счета, либо отказ без объяснения причины, что предусмотрено политикой конфиденциальности и управления рисками.

Почему банк может отказать в открытии счета: основные причины

Несмотря на предоставленные документы и соблюдение формальностей, клиент может получить отказ. Причины при этом банк, как правило, не раскрывает. Однако существуют несколько оснований, по которым финансовая организация вправе отказать в обслуживании:

1. Недостаточная верификация или предоставление неполного / некорректного пакета документов;

2. Несоблюдение внутренних или внешних регламентов банка, включая несоответствие целям и допустимым видам деятельности;

3. Связь с подозрительными контрагентами или участие в схемах, вызывающих сомнение в прозрачности бизнеса;

4. Присутствие клиента или его партнеров в санкционных списках;

5. Риски для репутации и стабильности банка, включая работу в высокорисковых юрисдикциях или отраслях.

Стоит отметить, что повторная подача заявки возможна, но не гарантирует успех. Все зависит от причины отказа и политики конкретного банка. Иногда достаточно устранить недочеты и предоставить дополнительные документы, в других случаях отказ может быть окончательным и не подлежать обжалованию.

Блокировка счета после комплаенса: что нужно знать

Иностранный банк вправе инициировать повторную проверку в любой момент, даже спустя годы после начала сотрудничества. Бывают случаи, когда счета клиентов блокируются без предварительного уведомления и без объяснения причин — особенно если банк ссылается на внутреннюю политику и стандарты конфиденциальности.

Основные причины для блокировки счета:

• Подозрение в мошенничестве или незаконных операциях (например, несоответствие заявленной деятельности);

• Юридические и нормативные обязательства банка в рамках международного финансового регулирования;

• Невыполнение клиентом обязательств, включая отказ предоставить запрошенные документы или объяснения операций;

• Изменения в оценке рисков по клиенту, например — работа с новыми контрагентами, резкий рост оборотов, участие в рисковых сферах.

Именно поэтому даже после открытия счета важно поддерживать прозрачность бизнеса, оперативно отвечать на запросы банка и регулярно проверять соответствие требованиям юрисдикции.

Как успешно пройти комплаенс в иностранном банке: рекомендации

Прохождение комплаенс-проверки требует не только соблюдения формальных требований, но и внимательной подготовки. Чтобы повысить шансы на положительное решение, следуйте следующим рекомендациям:

• Предоставляйте только полную и достоверную информацию — любые неточности или умолчания могут быть расценены как попытка сокрытия данных.

• Соберите актуальный пакет документов: учредительные документы, сведения о бенефициарах, финансовую отчетность, подтверждение источников дохода и цели открытия счета.

• Изучите требования конкретного банка — это поможет избежать недоразумений и подать заявку, соответствующую внутренней политике учреждения.

• Обратитесь за профессиональной поддержкой — сопровождение экспертов на всех этапах, например Easy Payments, поможет избежать ошибок и сэкономить время. Специалисты открывают корпоративные счета в необанках удаленно, быстро и с учетом требований сервиса.

Профессиональный подход — ваш ключ к зарубежному счету

Комплаенс в зарубежном банке — это ключевой этап, от которого зависит возможность открыть и пользоваться иностранным счетом. Банк тщательно проверяет клиента, его бизнес и источники средств, чтобы минимизировать риски и обеспечить соблюдение международных стандартов.

Специализированные сервисы, такие как Easy Payments, помогают не только с регистрацией иностранных компаний, но и с открытием бизнес-счетов в проверенных зарубежных банках. Специалисты подготавливают документы по всем стандартам, проводят аудит сайтов и сопровождают вас на всех этапах прохождения комплаенса.