Банк как IT-компания: как и почему банки изменились за последние 10 лет
на главную спецпроекта
ArrowMedia
ArrowMedia
Банк как IT-компания: как и почему банки изменились за последние 10 лет

CEO Bankiros.ru и сооснователь Myfin Group Сергей Аникушин о настоящем и будущем банков и перспективах концепции Banking-as-a-Service.

CAPTCHA

Мы настолько привыкли к тому, что каждый день процессы становятся проще, что уже и забыли, что такое стоять в очередях в сберкассу со сберкнижкой в руках. При этом такими книжками активно пользовались ещё 10–12 лет назад. Более того — они до сих пор существуют. И многие пенсионеры успешно совмещают кредитку, пенсионную карту и бумажную сберкнижку. Вот такое сейчас время. Уникальное.

Что мы имеем сейчас

Банковская модель ведения бизнеса строилась если не столетиями, то десятками лет. Изначально это — большая разветвлённая сеть, куда люди вкладывали накопленное и брали в долг. По сути, у современных банков от этой модели осталась только концепция, потому как все современные технологии, которые сейчас развивают российские банки, чтобы выжить в условиях жёсткой конкуренции, на эту модель просто не налазят.

Если десять лет назад точкой коммуникации банка и клиента было отделение, то сейчас эта точка плавающая: она может быть в мобильном приложении и на сайте банка. Также встретиться клиент и виртуальный банкир могут на многочисленных маркетплейсах.

Получается, что для клиентов, погружённых в мир цифровых технологий и не расстающихся со смартфоном, отделения банков уже и не нужны. Однако считать их рудиментом пока не стоит. Даже зумерам иногда нужен человек для объяснения тонкостей того или иного продукта, поэтому они всё ещё ходят в банки. Но и это, на мой взгляд, ненадолго.

В России уже есть успешные банки, строящие бизнес без отделений. Их прибыль и оценки рейтинговых агентств только подтверждают жизнеспособность этой концепции.

Тинькофф Банк недавно вошёл в 5% прибыльных цифровых банков из существующих в мире по данным The Boston Consulting Group.

Как бы банки не отрицали этого факта, количество отделений продолжает сокращаться ежегодно. И это не потому, что у банков нет денег на их содержание, просто это экономически неэффективно — держать целое отделение со штатом в десятки сотрудников ради услуг, которые прекрасно покупаются онлайн.

Я уверен, что лет через пять-десять, если не раньше, какой-либо банк, знакомый нам как классический банк с классической моделью ведения бизнеса, то есть развитой филиальной сетью, объявит о полном закрытии отделений и полностью уйдёт в онлайн. С этого самого дня можно будет считать, что вся банковская система России больше не банковская система, а агломерат финансовых IT-институтов, потому как просто банками это назвать не получается.

Как мы до этого дожили

Российская банковская система — одна из самых развитых в мире. И это действительно так.

Среднестатистическому россиянину намного проще получить банковскую услугу, чем среднестатистическому западному европейцу или американцу.

О том, почему так произошло, можно рассуждать долго и упорно.

Но нельзя при этом отрицать роли российского Центробанка и технического прогресса. Вот, пожалуй, два столпа, которые позволили прийти к тому, что мы имеем сейчас: у каждого на телефоне стоит мобильное приложение банка (да не одно), а в штатах банков больше программистов, чем банковских аналитиков.

Началось всё, конечно, с требования ЦБ РФ держать информацию об учреждении в открытом доступе. Интернет в этом плане был просто находкой, и банки начали делать сайты. Потом эти сайты пришлось обновлять, начинять информацией о продуктах.

А если потрачено столько сил, труда и (главное) денег, почему бы не повесить маленькую кнопку с простой надписью «оставить заявку»?

Но самый бум развития банков в области digital начался тогда, когда у людей в руках начали появляться смартфоны с интернетом, и они стали всё реже включать стационарные компьютеры. Зачем, если под рукой смартфон?

Всё дело в деньгах

Нельзя забывать, что основная цель любого бизнеса — извлечение прибыли. Банковский бизнес прекрасно подтверждает эту концепцию. Главная цель любого банка — заработать на операциях с деньгами. А сделать это можно множеством способов, благо, чем быстрее развиваются технологии и сервисы, тем больше таких способов появляется.

Раньше, если обобщать до грубости, у банков было два способа заработать: взять деньги на хранение и взять комиссию, дать деньги в долг и получить процент. А теперь посмотрите на размер ключевой ставки и размер маржи. Если бы современные банки продолжали зарабатывать только на этом, у нас бы не осталось банков. Бизнес давно бы свернули. Отсюда максимум новых сервисов и услуг, которые далеко не всегда являются банковскими, а всё больше цифровыми.

Двигает все эти процессы, безусловно, конкуренция. Посмотрите, как за последние годы изменился самый крупный банк страны — Сбербанк.

Если десять лет назад вы слышали «где карту открывали, туда и идите», то сейчас вашу карту перевыпустят автоматически и доставят в ближайшее к вам отделение банка, отследив вас по геолокации через мобильное приложение.

Другие банки пошли ещё дальше: карту привезут в удобное место в удобное время.

Тут всё логично: российские банки давно усвоили, что клиент — это курочка, несущая золотые яйца, поэтому держатся за каждого. Отсюда и несложная логическая цепочка: высокая конкуренция рождает борьбу за каждого клиента, новые клиенты побуждают создавать новые сервисы для их удержания, новые сервисы несут новые открытия и новые способы получения прибыли. Поэтому банки начали обрастать сервисами и продавать продукты, о которых десять лет назад и не думали.

Локомотивом этих процессов, конечно, остаётся Сбербанк. Его руководство совершенно справедливо отказалось от слова «банк» в имени. И логично: они давно больше, чем банк, о чём, впрочем, всё руководство Сбера заявляет уже много лет. Сейчас он как гигант рынка ближе к Яндексу, чем к прямому своему конкуренту — ВТБ. Вот такой парадокс.

При этом, как показывают прибыли Сбера, модель бизнеса оказалась крайне удачной, а многочисленные сервисы только помогают наращивать эти показатели. В итоге Сбер остаётся старейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, его по-прежнему считают очень надёжным, в сельских отделениях по запросам до сих пор выдают сберегательные книжки. При этом Сбер владеет многими цифровыми сервисами и площадками, а своих клиентов начинает «вербовать» ещё в школе через детские банковские карты и стикеры во ВКонтакте. Не отстают и другие акулы рынка, постоянно выпускающие предложения для целой семьи и продвигающие продукты для разных возрастов.

Я уверен, что со временем все банки обзаведутся привычками IT-гигантов. Те, кто не сможет этого сделать, окажутся нежизнеспособными и просто исчезнут с рынка. Уже сейчас кредитные организации активно используют технологии Big Data и интернета вещей.

Будущее в телефоне

Банки уже не скрывают, что анализируют клиентов через технологии Big Data, чтобы понять, какой продукт стоит рекомендовать тому или иному клиенту, и ускорять процессы скоринга. Концепция «интернет вещей» помогает продавать новые продукты и внедрять в жизнь технологии, работающие по принципу «как я жил без этого раньше». Помогают этому технические новинки: предметы со встроенными технологиями, которые позволяют взаимодействовать друг с другом или внешней средой.

Самая яркая такая технология — NFC: этот чип есть почти в каждом смартфоне. Люди намеренно берут телефоны «подороже» ради того, чтобы платить картой.

Обратите внимание на очередь в магазине. Из десяти человек наличными рассчитаются два-три покупателя, остальные поднесут к кардридеру карту или смартфон.

Ещё одна удобная штука, позаимствованная банками из интернета вещей, — QR-коды. Вы просто наводите камеру на рисунок через мобильное приложение банка и тут же высвечивается кнопка «оплатить» с полной информацией о платеже. К слову, далеко не все российские банки пока ввели оплату по QR-коду. Но я думаю, это вопрос времени.

Банки уже поняли, что сейчас их главные конкуренты — это IT-платформы, имеющие огромный опыт во взаимодействии с клиентами через всевозможные устройства. Поэтому кредитным учреждениям необходимо понимать, что вопрос их выживаемости — тесная дружба с маркетплейсами и непрерывное внедрение новых технологий.

Никто больше не входит в отделение банка, как в храм. Время продолжает ускоряться. Клиенту нужна услуга «здесь и сейчас». На мой взгляд, самая жизнеспособная концепция современного банкинга — идея Banking-as-a-Service, которая разбирает банковские сервисы на отдельные продукты и приложения, зачастую встроенные в страницы других компаний.

Источник фото на тизере: Stoica Ionela on Unsplash