Процессинг платежей: как работает и как выбрать сервис

Быстрые и стабильные платежи — необходимое условие для современного онлайн-бизнеса. Организовать расчеты через интернет помогает процессинг платежей: компания подключает сервис, который обрабатывает транзакции, обеспечивает безопасность и поддерживает разные способы оплаты.

В статье разбираем, как устроен процессинг обработка платежей и как его организовать для своего бизнеса. Рассказываем, какие сервисы доступны на рынке, чем они отличаются и как выбрать подходящий вариант.

Что нужно знать о процессинге

Процессинг платежей — это обработка транзакций в цифровом формате. Сервис, который оказывает процессинговые услуги, выступает посредником между всеми сторонами сделки: продавцом, покупателем, банками и платежной системой. Важно понимать: такие сервисы не хранят деньги. Их задача состоит в обеспечении безопасной передачи данных при оплате.

Процесс обработки платежа включает несколько шагов: авторизацию операции, проверку платежных данных, подтверждение транзакции и передачу средств между банками. Основная задача процессинга — корректно обработать перевод и передать результаты проверки. Весь процесс занимает несколько секунд.

Прием платежей через процессинг актуален почти для любого онлайн-бизнеса. Технология позволяет обрабатывать разовые транзакции: покупки в интернет-магазинах, оплату инфопродуктов. Многие сервисы поддерживают и платные подписки — это важно для SaaS-платформ и других подписочных моделей. Процессинги используют большинство онлайн-компаний: от игр и мобильных приложений до маркетплейсов и сервисов доставки.

В проведении цифрового платежа участвуют несколько сторон. Покупатель оплачивает товар или услугу; продавец — компания или магазин — принимает платеж; банк-эквайер обслуживает продавца, а банк-эмитент держателя карты. Платежная система (VISA, MasterCard или «МИР») обеспечивает сеть обработки. И наконец, процессинговый центр отвечает за обработку запросов и передачу информации между всеми участниками. Несмотря на количество сторон, все этапы проходят за считанные секунды и остаются незаметными для пользователя.

Платежный шлюз и платежный процессор: в чем разница

Платежный процессор и платежный шлюз — не одно и то же. Процессинговый центр анализирует и передает данные по платежам, в то время как платежный шлюз отвечает за точность этих данных и на их основе решает: разрешить операцию или отклонить. Без шлюза провести транзакцию в интернете невозможно.

Визуально шлюз — это страница, где покупатель вводит платежные данные. Шлюз шифрует их и передает по безопасному каналу, чтобы информация не попала к взломщикам. Для этого используются антифрод-фильтры и автоматические правила.

Шлюз также решает, одобрить транзакцию или отклонить, и сообщает результат сайту. Причины отказа обычно такие:

• аккаунт заморожен;

• на счете не хватает средств или достигнут лимит;

• карта утеряна или украдена;

• неверно указан номер карты или срок действия.

Обычно шлюз включают прямо в ПО для процессинга.

Принцип работы процессинга

Обработка платежа проходит в несколько этапов:

1. Покупатель выбирает товар или услугу и переходит к оформлению заказа.

2. Сервис предлагает выбрать способ оплаты и открывает форму для ввода данных.

3. Клиент вводит информацию карты или кошелька — она отправляется в платежный шлюз.

4. Процессинговый центр направляет запрос в банк-эмитент, где открыта карта клиента.

5. Банк проверяет, хватает ли на счете денег, и подтверждает или отклоняет платеж.

6. При положительном ответе средства списываются со счета клиента и переводятся продавцу.

Параллельно многие сервисы проводят антифрод-анализ активности. 

Виды процессинга

Процессинг платежей компании можно организовать разными способами. Вот основные категории сервисов.

Банковский процессинг. Процессинговые центры банков — надежное решение, которое вызывает доверие аудитории и поддерживается практически всеми крупными банками. Однако подключение может быть сложным из-за проверок безопасности, а для бизнеса с иностранной аудиторией география российских сервисов ограничена.

Платежные системы и агрегаторы. Сторонние сервисы (Robokassa, ЮKassa, CloudPayments, Stripe, PayPal) поддерживают больше платежных опций через единый интерфейс: карты, кошельки, оплата по номеру телефона, BNPL. Часто работают с разными валютами и принимают оплату из-за рубежа (что удобно при работе с международной аудиторией). Их комиссии, как правило, выше, чем у банков, к тому же многие международные сервисы не работают с российскими компаниями — потребуется юрлицо за границей.

Криптопроцессинги. Сервисы вроде CryptoCloud, BitPay, CoinGate позволяют принимать оплату в криптовалюте. Удобны для международных платежей, но малопопулярны у клиентов. Кроме того, курс криптовалют достаточно волатилен. Обычно используются как дополнительный вариант оплаты.

Как выбрать процессинг

Сервисы процессинга отличаются функционалом, безопасностью и способами оплаты. Чтобы выбрать подходящий, обратите внимание на несколько критериев.

1. Требования для подключения. Многие процессинги работают только с юрлицами и недоступны для ИП и самозанятых. Сервис также может выставлять требования к нише, обороту и товарам.

2. Размер комиссий. Изучите не только основные тарифы, но и дополнительные сборы — например, за подключение отдельных услуг.

3. Скорость зачисления. Особенно важно для международных платежей: деньги могут идти несколько дней.

4. Доступные способы оплаты. Карты и крупные кошельки —популярны среди пользователей. Плюсом будут BNPL или оплата криптовалютой.

5. География. Убедитесь, что сервис работает со странами вашей целевой аудитории.

6. Уровень безопасности. Заранее проверьте, какие технологии защиты транзакций использует система.

7. Удобство интеграции. Готовые модули и библиотеки можно расценивать как преимущество.

8. Качество техподдержки. Важно, чтобы вопросы решались в минимальные сроки.

Для бизнеса, работающего с иностранными клиентами, выбор подходящего процессинга особенно важен. В первую очередь нужно убедиться, что он принимает оплату из разных стран и в разных валютах. При этом стоит учесть, что хотя международные платежные решения закрывают эту задачу, многие из них не работают с российскими компаниями. Поэтому предприниматели, нацеленные на международную аудиторию, открывают компанию за рубежом.

Международные платежи с Easy Payments

В Easy Payments мы помогаем организовать прием платежей от иностранной аудитории под ключ. Наши специалисты регистрируют компании в США, Англии, Гонконге, ОАЭ и других юрисдикциях. Они помогают выбрать страну и форму юрлица, подготовить документы и пройти регистрацию по местным правилам. 

После открытия компании Easy Payments открывает бизнес-счет в необанках Payoneer или Wise. Это дает возможность выводить деньги с платежных систем, рассчитываться с иностранными партнерами и получать выплаты от международной аудитории.

Кроме того, мы подключаем платежные системы: Stripe, PayPal, Shopify Payments. Они работают по всему миру и поддерживают десятки валют и способов оплаты. Проводим аудит сайта, помогаем зарегистрировать аккаунт и пройти верификацию, а также даем рекомендации по дальнейшей работе.

Какой процессинг выбрать для бизнеса

Процессинг платежей — необходимая технология для современного бизнеса. Она позволяет принимать оплату и от локальных, и от иностранных клиентов. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную обработку данных и быструю передачу средств.

Предпринимателям доступны разные варианты процессинговых сервисов: от банковских до криптоплатформ. Для трансграничных расчетов удобнее международные платежные системы — например, PayPal или Stripe. Их нельзя подключить на имя российской компании, но они работают с бизнесом из других стран. Зарегистрировать такой бизнес и организовать расчеты поможет Easy Payments.